KREDYT · POLICZ SWOJĄ SYTUACJĘ
Co chcesz sprawdzić w swoim kredycie?
Wybierz jedną sprawę. Przy nadpłacie zobaczysz prosty wynik od razu. Szczegółowe porównanie możesz otrzymać na e-mail, zapisując się do newslettera. Przy każdym polu znajdziesz podpowiedź.
Zacznij od danych swojego kredytu
Otwórz bankowość internetową lub aplikację banku. Wejdź w swój kredyt i znajdź:
- Kwotę pozostałą do spłaty. Szukaj „pozostały kapitał” albo „saldo kredytu”. Chodzi o kapitał, bez przyszłych odsetek.
- Aktualne oprocentowanie roczne. Poszukaj go w szczegółach kredytu. Potrzebujesz pełnego oprocentowania, nie samej marży ani RRSO.
- Liczbę pozostałych rat. Sprawdź harmonogram spłaty. 10 lat to 120 miesięcznych rat.
Nie możesz znaleźć danych? Zapytaj swój bank: „Ile kapitału zostało mi do spłaty, jakie mam aktualne oprocentowanie roczne i ile rat pozostało?”.
Gdy masz te trzy liczby, wybierz powyżej, co chcesz policzyć. Do porównania banków potrzebujesz również konkretnej nowej oferty i jej kosztów.
Dane kredytu
Dane pozostają w formularzu podczas wyboru innego kalkulatora. Do wysyłki wyniku przekażesz je dopiero po podaniu e-maila.
Wybierz, na jakim jesteś etapie.
Najpierw zdobądź ofertę do porównania
- Zbierz dane obecnego kredytu. Sprawdź w bankowości, ile kapitału zostało do spłaty, ile rat pozostało i jakie masz oprocentowanie roczne.
- Poproś banki o konkretne oferty. Porównuj ten sam kapitał i tę samą liczbę pozostałych rat. Poproś o formularz informacyjny.
- Wróć z ofertą i porównaj koszty. Kliknij „Wróć do wyboru”, wybierz przeniesienie kredytu, a następnie „Mam ofertę innego banku”. Wpisz liczby otrzymane od banku.
Co powiedzieć bankowi?
„Chcę sprawdzić możliwość przeniesienia kredytu. Zostało mi do spłaty ___ zł i ___ rat. Proszę o ofertę na ten sam okres, z oprocentowaniem rocznym, ratą i wszystkimi kosztami jednorazowymi oraz cyklicznymi. Proszę też o formularz informacyjny”.
Zapytaj również swój obecny bank, czy może zaproponować lepsze warunki. Poproś o pełne koszty na piśmie.
Nie zgaduj oprocentowania ani opłat. Wpisz 0 tylko wtedy, gdy bank potwierdzi, że danego kosztu nie ma.
Chcesz tylko zobaczyć, jak inne oprocentowanie zmieniłoby ratę? Możesz policzyć własny scenariusz. To nie będzie oferta banku.
Chcesz najpierw zrozumieć podstawy?
Co oznacza nadpłata i jakie mam możliwości?
Nadpłata to wpłata ponad normalną ratę. Zmniejsza kapitał do spłaty. Możesz porównać obniżenie raty przy tym samym czasie spłaty i zachowanie raty przy krótszym czasie spłaty.
Przy regularnych nadpłatach ten kalkulator pokazuje skrócenie spłaty. Zasady banku i ewentualne opłaty sprawdź przed przelewem.
Gdzie sprawdzić oprocentowanie i co ono oznacza?
OPROCENTOWANIE KREDYTU
Dlaczego moja rata wzrosła albo spadła?
Jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, wysokość raty nie musi być taka sama przez cały okres spłaty. Może się zmieniać, ponieważ zmienia się oprocentowanie Twojego kredytu.
Z czego składa się oprocentowanie?
W dużym uproszczeniu przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem składa się ono z dwóch części: marży banku oraz wskaźnika referencyjnego.
Marża banku
To część oprocentowania ustalona przez bank w Twojej umowie. Sprawdź w dokumentach, ile wynosi w Twoim przypadku.
Wskaźnik referencyjny
To część, która przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem może się zmieniać. Gdy rośnie, oprocentowanie kredytu może wzrosnąć. Gdy spada, może się obniżyć.
Prosty przykład
Załóżmy, że marża banku wynosi 2%, a wskaźnik używany w Twojej umowie wynosi 4%.
W dużym uproszczeniu oprocentowanie wynosi wtedy około:
Jeśli wskaźnik się zmieni, może zmienić się również oprocentowanie, a razem z nim wysokość raty.
Oprocentowanie zmienne
Rata może zmieniać się w czasie. Jeśli zmienia się wskaźnik referencyjny zapisany w Twojej umowie, może zmienić się również oprocentowanie i wysokość raty.
Oprocentowanie okresowo stałe
Przez określony w umowie czas oprocentowanie się nie zmienia. Dzięki temu w tym okresie łatwiej przewidzieć wysokość rat. Po zakończeniu tego okresu trzeba sprawdzić, jakie zasady przewiduje Twoja umowa.
Nie wiesz, które masz?
Zaloguj się do bankowości albo otwórz umowę kredytu i poszukaj słów: „oprocentowanie zmienne”, „stała stopa” albo „okresowo stała stopa oprocentowania”.
Jeśli nadal nie masz pewności, zadzwoń do banku i zapytaj wprost: „Czy mój kredyt ma oprocentowanie zmienne czy okresowo stałe i do kiedy obowiązuje obecna stopa?”
O co zapytać bank przed podjęciem decyzji?
ZANIM PODEJMIESZ DECYZJĘ
Niższa rata nie zawsze oznacza lepszy kredyt
Zanim nadpłacisz kredyt albo przeniesiesz go do innego banku, sprawdź kilka rzeczy. Nie musisz znać się na bankowości — chodzi tylko o to, żeby zobaczyć cały koszt, a nie jedną liczbę.
Sprawdź koszt wcześniejszej spłaty
Zajrzyj do swojej umowy i sprawdź, czy bank może pobrać opłatę za nadpłatę albo wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu.
Policz wszystkie koszty nowego banku
Niższe oprocentowanie to nie wszystko. Mogą pojawić się dodatkowe koszty, na przykład prowizja, wycena nieruchomości, ubezpieczenie albo inne wymagane produkty.
Sprawdź, czy nie wydłużasz kredytu
Niższa rata może wynikać z tego, że kredyt będzie spłacany dłużej. Miesięcznie zapłacisz mniej, ale łącznie możesz oddać bankowi więcej.
Poproś o wszystko na piśmie
Zanim podejmiesz decyzję, poproś bank o dokładną ofertę z oprocentowaniem, ratą, okresem spłaty i wszystkimi dodatkowymi kosztami.
Ważne przy nadpłacie
Możesz nadpłacić albo wcześniej spłacić kredyt hipoteczny, ale zasady ewentualnej opłaty zależą między innymi od rodzaju oprocentowania, daty zawarcia umowy i zapisów Twojej umowy.
Dlatego zanim przelejesz większą kwotę, zapytaj swój bank: „Czy za nadpłatę mojego kredytu zostanie pobrana jakakolwiek opłata albo rekompensata?”
Jak wyglądało to u nas?
Możesz przeczytać o naszej decyzji i sprawdzić, co zmieniło się po roku.
Dlaczego zaczęliśmy nadpłacać kredyt →Podsumowanie po roku →