KREDYT HIPOTECZNY · PROSTO I KROK PO KROKU
Masz kredyt i rata mocno wzrosła?
Nie musisz znać się na bankowości. Pokażę Ci krok po kroku, co warto sprawdzić, jakie masz możliwości i od czego zacząć.
OD CZEGO ZACZĄĆ?
Najpierw sprawdź 5 podstawowych rzeczy
Nie musisz od razu wiedzieć, czy lepsza będzie nadpłata, refinansowanie czy zmiana oprocentowania. Najpierw zbierz podstawowe informacje o swoim kredycie.
Ile kredytu zostało Ci do spłaty?
Zaloguj się do bankowości internetowej i poszukaj informacji: saldo kredytu albo kapitał pozostały do spłaty.
Ile wynosi Twoja obecna rata?
Sprawdź ostatnią pobraną ratę albo harmonogram spłat. Zapisz jej aktualną wysokość.
Jakie masz oprocentowanie?
Poszukaj w bankowości albo umowie informacji o aktualnym oprocentowaniu kredytu. Na przykład: 6,8% rocznie.
Ile czasu zostało do końca kredytu?
Sprawdź, ile rat albo ile lat pozostało do całkowitej spłaty.
Czy oprocentowanie jest zmienne czy okresowo stałe?
Jeśli nie wiesz, nie przejmuj się. W kolejnych sekcjach pokażę Ci, jak to rozpoznać i co to właściwie oznacza.
NADPŁATA KREDYTU
Masz dodatkowe pieniądze i chcesz wpłacić je na kredyt?
Nadpłata oznacza, że wpłacasz do banku więcej niż wynosi Twoja normalna rata. Dzięki temu zmniejszasz kwotę kredytu, która pozostała do spłaty.
Co może się wtedy zmienić?
Najczęściej możesz wybrać jedną z dwóch możliwości: obniżyć miesięczną ratę albo skrócić czas spłaty kredytu.
Sprawdź, co może dać nadpłata
Wpisz podstawowe dane swojego kredytu. Kalkulator pokaże Ci orientacyjnie, jak nadpłata może wpłynąć na dalszą spłatę.
REFINANSOWANIE KREDYTU
Czy opłaca się przenieść kredyt do innego banku?
Refinansowanie oznacza po prostu, że nowy bank spłaca Twój obecny kredyt, a Ty dalej spłacasz kredyt już w nowym banku — na nowych warunkach.
Po co ktoś to robi?
Najczęściej po to, żeby sprawdzić, czy można mieć niższą ratę, lepsze oprocentowanie albo po prostu lepsze warunki niż obecnie.
Skąd wziąć ofertę do porównania?
Możesz poprosić o ofertę refinansowania w innym banku albo skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Najważniejsze, żeby dostać konkretne liczby do porównania.
Zapisz przede wszystkim: oprocentowanie, prowizję, koszt wyceny nieruchomości, ubezpieczenia i inne opłaty związane z przeniesieniem kredytu.
Porównaj swój kredyt z ofertą innego banku
Wpisz kilka podstawowych danych. Kalkulator pokaże Ci orientacyjnie, czy niższe oprocentowanie w innym banku może mieć sens.
KROK PO KROKU
Jak wygląda przeniesienie kredytu do innego banku?
Sprawdź swój obecny kredyt
Zapisz, ile zostało Ci do spłaty, jakie masz oprocentowanie, ile lat zostało do końca oraz jaka jest obecna rata.
Zapytaj inny bank o refinansowanie
Powiedz wprost: „Chcę sprawdzić, czy mogę przenieść do Was mój kredyt hipoteczny.” Bank poprosi Cię o potrzebne dokumenty i przygotuje ofertę.
Nie patrz tylko na niższą ratę
Sprawdź także oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia, koszt wyceny mieszkania i inne opłaty.
Wpisz ofertę do kalkulatora
Porównaj nową ofertę z obecnym kredytem i sprawdź, po jakim czasie koszty przeniesienia mogą się zwrócić.
Dopiero wtedy podejmij decyzję
Jeśli nowa oferta wygląda lepiej, poproś bank o dokładne wyliczenie wszystkich kosztów przed podpisaniem dokumentów.
OPROCENTOWANIE KREDYTU
Dlaczego moja rata wzrosła albo spadła?
Jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, wysokość raty nie musi być taka sama przez cały okres spłaty. Może się zmieniać, ponieważ zmienia się oprocentowanie Twojego kredytu.
Z czego składa się oprocentowanie?
W dużym uproszczeniu przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem składa się ono z dwóch części: marży banku oraz wskaźnika referencyjnego.
Marża banku
To część oprocentowania ustalona przez bank w Twojej umowie. Sprawdź w dokumentach, ile wynosi w Twoim przypadku.
Wskaźnik referencyjny
To część, która przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem może się zmieniać. Gdy rośnie, oprocentowanie kredytu może wzrosnąć. Gdy spada, może się obniżyć.
Prosty przykład
Załóżmy, że marża banku wynosi 2%, a wskaźnik używany w Twojej umowie wynosi 4%.
W dużym uproszczeniu oprocentowanie wynosi wtedy około:
Jeśli wskaźnik się zmieni, może zmienić się również oprocentowanie, a razem z nim wysokość raty.
Oprocentowanie zmienne
Rata może zmieniać się w czasie. Jeśli zmienia się wskaźnik referencyjny zapisany w Twojej umowie, może zmienić się również oprocentowanie i wysokość raty.
Oprocentowanie okresowo stałe
Przez określony w umowie czas oprocentowanie się nie zmienia. Dzięki temu w tym okresie łatwiej przewidzieć wysokość rat. Po zakończeniu tego okresu trzeba sprawdzić, jakie zasady przewiduje Twoja umowa.
Nie wiesz, które masz?
Zaloguj się do bankowości albo otwórz umowę kredytu i poszukaj słów: „oprocentowanie zmienne”, „stała stopa” albo „okresowo stała stopa oprocentowania”.
Jeśli nadal nie masz pewności, zadzwoń do banku i zapytaj wprost: „Czy mój kredyt ma oprocentowanie zmienne czy okresowo stałe i do kiedy obowiązuje obecna stopa?”
Sprawdź, jak zmiana oprocentowania może wpłynąć na ratę
To nie jest prognoza. Możesz po prostu sprawdzić różne scenariusze i zobaczyć, jak zmiana oprocentowania wpływa na wysokość raty.
WIBOR I POLSTR
Mam kredyt oparty na WIBOR. Czy muszę coś teraz robić?
Nie. Sam fakt, że Twój kredyt jest oparty na WIBOR, nie oznacza, że musisz teraz zmieniać bank albo podpisywać nową umowę.
Co to w ogóle jest WIBOR?
WIBOR to wskaźnik, który w wielu kredytach ze zmiennym oprocentowaniem jest jedną z części wpływających na wysokość oprocentowania.
Jeśli w Twojej umowie widzisz na przykład WIBOR 3M albo WIBOR 6M, oznacza to, że ten wskaźnik jest wykorzystywany przy ustalaniu oprocentowania Twojego kredytu.
Mam już kredyt z WIBOR
Twój kredyt nie znika i nie musisz od razu niczego zmieniać. WIBOR pozostaje jeszcze przez okres przejściowy właśnie po to, aby istniejące umowy mogły dalej działać.
Dopiero biorę nowy kredyt
Rynek stopniowo odchodzi od WIBOR. Od początku 2027 roku nowe umowy mają już nie być zawierane w oparciu o WIBOR.
A czym jest POLSTR?
POLSTR to nowy wskaźnik referencyjny, który jest stopniowo wprowadzany na polski rynek finansowy.
Najważniejsze dla Ciebie jest jednak coś prostszego: nie musisz samodzielnie zamieniać WIBOR na POLSTR.
Jeśli masz już kredyt, obserwuj informacje swojego banku. Jeżeli bank będzie chciał zmienić zasady dotyczące Twojej umowy, powinieneś dostać dokładną informację o tym, co się zmienia i co oznacza to dla Twojego kredytu.
Co możesz zrobić dzisiaj?
Otwórz swoją umowę albo bankowość internetową i sprawdź, jaki wskaźnik jest zapisany przy oprocentowaniu kredytu.
Jeśli widzisz WIBOR 3M, WIBOR 6M albo inną nazwę, zapisz ją. Dzięki temu będziesz wiedzieć, czego dotyczą przyszłe informacje z banku.
ZANIM PODEJMIESZ DECYZJĘ
Niższa rata nie zawsze oznacza lepszy kredyt
Zanim nadpłacisz kredyt albo przeniesiesz go do innego banku, sprawdź kilka rzeczy. Nie musisz znać się na bankowości — chodzi tylko o to, żeby zobaczyć cały koszt, a nie jedną liczbę.
Sprawdź koszt wcześniejszej spłaty
Zajrzyj do swojej umowy i sprawdź, czy bank może pobrać opłatę za nadpłatę albo wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu.
Policz wszystkie koszty nowego banku
Niższe oprocentowanie to nie wszystko. Mogą pojawić się dodatkowe koszty, na przykład prowizja, wycena nieruchomości, ubezpieczenie albo inne wymagane produkty.
Sprawdź, czy nie wydłużasz kredytu
Niższa rata może wynikać z tego, że kredyt będzie spłacany dłużej. Miesięcznie zapłacisz mniej, ale łącznie możesz oddać bankowi więcej.
Poproś o wszystko na piśmie
Zanim podejmiesz decyzję, poproś bank o dokładną ofertę z oprocentowaniem, ratą, okresem spłaty i wszystkimi dodatkowymi kosztami.
Ważne przy nadpłacie
Możesz nadpłacić albo wcześniej spłacić kredyt hipoteczny, ale zasady ewentualnej opłaty zależą między innymi od rodzaju oprocentowania, daty zawarcia umowy i zapisów Twojej umowy.
Dlatego zanim przelejesz większą kwotę, zapytaj swój bank: „Czy za nadpłatę mojego kredytu zostanie pobrana jakakolwiek opłata albo rekompensata?”
NASZA HISTORIA
Jak my podeszliśmy do nadpłacania kredytu?
Na tej stronie pokazuję możliwości i narzędzia, ale decyzje finansowe wyglądają inaczej w każdej rodzinie. Dlatego możesz też zobaczyć, jak wyglądało to u nas.
Masz kredyt? Ten wpis jest dla Ciebie
Dlaczego zdecydowaliśmy się nadpłacać kredyt i jak podeszliśmy do tej decyzji na początku.
Czytaj historię → ROK PÓŹNIEJCzy po roku nadal nadpłacamy kredyt? Podsumowanie naszej decyzji.
Sprawdzam, co zmieniło się po roku i czy nadal uważamy, że był to dobry kierunek.
Czytaj podsumowanie →Ważne
To jest nasza historia, a nie gotowa instrukcja dla każdego. Pokazuję ją po to, żebyś zobaczył sposób myślenia i mógł spokojniej przeanalizować własną sytuację.
Na koniec
Ta strona ma pomóc Ci zrozumieć swój kredyt, poznać dostępne możliwości i przygotować się do rozmowy z bankiem.
Kalkulatory pokazują wyniki orientacyjne. Nie traktuj ich jako indywidualnej rekomendacji ani ostatecznego wyliczenia banku. Przed podjęciem decyzji sprawdź warunki swojej umowy i poproś bank o dokładne wyliczenia dla Twojej sytuacji.
